Puedes cambiar el seguro de vida de la hipoteca, y así se hace

Es un producto en el que muchos pagan más de lo necesario simplemente porque lo contrataron el día de la firma y no volvieron a mirarlo. Puedes revisarlo, siempre que no te quedes con menos protección de la que necesitas o exige tu contrato.

Tus derechos

• Si el banco exige una póliza en garantía del préstamo, debe aceptar las de otros proveedores con condiciones y prestaciones equivalentes, tanto al principio como en cada renovación (art. 17 de la Ley 5/2019).
• No puede cobrar por analizar la póliza alternativa, y aceptarla no puede empeorar las condiciones del préstamo.
• Puedes oponerte a la renovación con un mes de preaviso por escrito (art. 22 de la Ley 50/1980).
• En un seguro de vida individual de más de seis meses, existe en general un derecho a resolverlo en 30 días desde que recibes la póliza o el documento provisional (art. 83 a), con excepciones como aquellos donde asumes el riesgo de la inversión.

La duda de la bonificación

La ley dice que aceptar una póliza alternativa no puede empeorar las condiciones del préstamo. Pero muchas ofertas plantean el seguro del banco como un requisito de una rebaja de tipo, y lo que ocurra al cambiar depende de cómo esté redactado tu contrato. Pregúntalo a tu banco por escrito y, si no lo tienes claro, pide ayuda antes de anular nada.

Después haz cuentas con el método de nuestra guía de vinculaciones.

Qué comparar en dos pólizas

• Coberturas: fallecimiento e invalidez, y qué tipo de invalidez se incluye.
• Capital asegurado: si se ajusta a la deuda pendiente o se mantiene fijo.
• Exclusiones y periodos de carencia, que pueden ser distintos en una póliza nueva.
• Prima a lo largo del tiempo: pide cómo cambia con la edad.
• Prima única o anual. Si pagaste una prima única financiada, revisa con atención qué se recupera y cómo.
• Cuestionario de salud. Respóndelo con exactitud. Una declaración inexacta puede reducir la prestación, o liberar al asegurador si hay dolo o culpa grave (art. 10 de la Ley 50/1980).

El orden correcto

1. Busca la fecha de vencimiento y lo que tu banco exige.
2. Pide presupuestos con coberturas equivalentes.
3. Envía la propuesta al banco y solicita su conformidad por escrito.
4. Contrata la póliza nueva, designando beneficiario según lo requerido.
5. Envía la carta de baja de la anterior a tiempo.
6. Comprueba que no te hayan cobrado ambas y que la cuota sigue siendo la misma.

Si acabas de pagar tu hipoteca

Al reembolsar el préstamo, el seguro accesorio del que el banco es beneficiario se extingue, salvo que pidas mantenerlo y designes nuevo beneficiario. Tienes derecho a que te devuelvan la parte de prima no consumida (art. 23 de la Ley 5/2019). Reclámala si no te llega.

Cómo comparar precios de verdad

El precio anual solo no sirve, porque suele variar. Pide a cada compañía la prima prevista para tu edad y capital en varios años, por escrito. Pregunta si el capital baja con la deuda, porque influye directamente en el coste y en lo que recibiría tu familia.

Calcula también cuánto capital te hace falta. No siempre coincide con lo que debes: si hay más titulares o personas que dependen de ti, quizá necesites otra cobertura. Si la póliza del banco solo protege la deuda, puedes revisar si necesitas algo adicional. Si hay dos titulares, comprueba el porcentaje que corresponde a cada persona.

Si tienes una prima única financiada, el análisis es más delicado, ya que pagas intereses sobre ella. Pide un cálculo de cuánto recuperarías y qué pasaría con el préstamo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo quedarme sin seguro? Depende de lo que hayas firmado. Antes de cancelar, ten en cuenta también a quién protege: tu familia podría necesitarlo.

¿Y si el banco rechaza mi póliza? Pide que justifique por escrito qué condición no es equivalente. Si no estás de acuerdo, puedes reclamar.