Cuándo pueden meterte en un fichero de morosos y cómo salir si es un error

Te rechazan un préstamo o un contrato de móvil y descubres que figuras como moroso. Puede ser una deuda real o un error. En ambos casos conviene saber qué exige el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 a estos sistemas de información crediticia.

Requisitos legales

La ley presume lícito el tratamiento de los datos si, entre otros requisitos, se cumple lo siguiente:

• Los datos los facilita el acreedor o quien actúe por su cuenta.
• Se refieren a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no se haya reclamado en vía administrativa, judicial o en un procedimiento alternativo vinculante.
• El acreedor te informó, en el contrato o al requerirte el pago, de la posibilidad de incluirte, y de los sistemas en los que participa.
• La entidad del fichero debe notificarte la inclusión e informarte de tus derechos dentro de los 30 días siguientes a la notificación de la deuda al sistema. Los datos quedan bloqueados durante ese plazo.
• Los datos solo se mantienen mientras persiste el incumplimiento, con un máximo de cinco años desde el vencimiento.

Cómo saber si estás dentro

Tienes derecho a acceder a tus datos personales. Escribe a la entidad que gestiona el fichero, por el canal que indique, y pide saber qué consta sobre ti, quién lo comunicó y desde cuándo. Ten cuidado con las webs que cobran por consultarlo o que imitan a estos servicios: busca la información en la web oficial de la entidad.

Si la deuda no es tuya o está mal

1. Reúne pruebas: pago, contrato, denuncia si te suplantaron.
2. Solicita la rectificación o supresión por escrito al acreedor y a la entidad del fichero.
3. Reclama la deuda formalmente si la discutes. Guarda justificantes, porque las reclamaciones influyen en si se puede mantener la anotación.
4. Acude a la AEPD si no atienden tu solicitud. La Agencia Española de Protección de Datos es la autoridad de control.

Si la deuda es real

Pagarla debería ser el camino para que deje de constar, porque los datos se mantienen mientras persista el incumplimiento. Pide un justificante de pago y confirma que se ha actualizado. Si no puedes pagarla, intenta un acuerdo por escrito. Si la deuda ha sido vendida, verifica quién la reclama y el importe antes de pagar: es una ocasión que aprovechan los estafadores.

Cuidado con quien promete «limpiarte»

Desconfía de quien asegure borrar cualquier anotación a cambio de un pago por adelantado. Una deuda válida no desaparece por arte de magia. Tú mismo puedes ejercer tus derechos de forma gratuita, aunque hay profesionales legítimos que pueden ayudarte si el caso es complejo.

Efectos prácticos

La ley limita quién puede consultar estos datos, como quien te da financiación o tiene una relación contractual contigo que implique pagos. Puede afectar a un préstamo, a una financiación de móvil o a otros contratos con pago periódico.

Preguntas frecuentes

¿Es lo mismo que la CIRBE? No. La CIRBE no es una lista de morosos.

¿Pueden incluirme sin avisar? La ley exige informar antes y notificar la inclusión. Si no lo hicieron, alégalo con tus pruebas.

¿Cuánto tardan en sacarme? Depende. Pide confirmación por escrito y reclama si no te responden.