Qué cubren de verdad los 100.000 euros del Fondo de Garantía

Solemos oír hablar del fondo cuando surgen dudas sobre algún banco. Conocer lo que protege, y lo que no, te ayuda a organizar los ahorros sin miedos innecesarios ni falsas seguridades.

Las reglas básicas

Según las preguntas frecuentes del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD):

• En general, garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad.
• Cubre los depósitos con devolución del 100 % del capital, como cuentas corrientes, cuentas o libretas de ahorro y depósitos a la vista o a plazo.
• No cubre los planes de pensiones.
• Para los depósitos dinerarios, el plazo de pago es de 7 días hábiles.
• No necesitas hacer ninguna reclamación ni te supone ningún gasto. Se te enviará una carta para confirmar los datos.

También hay casos en los que puede protegerse el importe total de ciertos depósitos recientes, como los relacionados con inmuebles residenciales, jubilación, despido o una indemnización. Consúltalo si estás en una de esas situaciones.

Cuentas con varios titulares

La protección se aplica a cada titular. El FGD pone este tipo de ejemplo:

Las personas autorizadas no reciben cobertura. Poner a un familiar como autorizado no aumenta la protección.

Cómo repartir los ahorros

• Suma por entidad. Tus cuentas en un mismo banco se tienen en cuenta en conjunto.
• Revisa las marcas. Varias marcas pueden pertenecer a una sola entidad. Comprueba la entidad legal.
• Comprueba el fondo. Algunas entidades extranjeras operan en España bajo el fondo de su país.
• Ten liquidez. Reparte según tus necesidades, sin complicar en exceso tus finanzas.

Inversiones: otra historia

Las inversiones no son un depósito. El FOGAIN protege a los clientes de empresas de servicios de inversión hasta 100.000 euros por inversor, según la guía de la CNMV. No cubre las pérdidas de valor por la evolución de los mercados. Un producto puede perder valor sin que haya ningún problema con la entidad.

Señales de alarma

Desconfía si te venden algo como «garantizado por el fondo» sin aclarar cuál, o si es una empresa que no aparece como autorizada. Comprueba la entidad en el Banco de España o en la CNMV. Un logotipo en una web no demuestra nada.

Un ejemplo para revisar tus ahorros

Con cifras inventadas: una persona tiene 80.000 euros en una cuenta y 40.000 en un depósito del mismo banco, y además otra cuenta a su nombre con otra entidad, con 30.000 euros. En el primer banco tiene 120.000 euros, por encima de la cobertura general, y en el segundo está dentro del límite.

Para revisar tu caso, haz una lista por entidad legal, no por marca ni por app. Suma tu parte en cada cuenta y anota qué fondo la cubre. No olvides las cuentas conjuntas ni los depósitos. Comprueba también si algún saldo alto es temporal, como el dinero de una venta de vivienda, porque puede haber reglas específicas.

Y no te fijes solo en la garantía. La disponibilidad también importa: un depósito a plazo puede tener penalización si cancelas antes, y es mejor tener cerca el dinero de tus imprevistos.

Preguntas frecuentes

¿Si tengo 150.000 euros en un banco, los pierdo? La cobertura general es de 100.000. El resto dependería del proceso concreto de esa entidad, sin esta garantía.

¿Cuentan los intereses? Consulta las condiciones del FGD para tu caso concreto.

¿Los fondos de inversión están cubiertos? No por el FGD como un depósito. Su valor puede bajar. Pregunta por tus derechos a tu entidad o a la CNMV.