Qué hacer si no llegas a pagar la hipoteca

Si ves que no llegarás a la próxima cuota, lo peor es esperar. Da miedo abrir las cartas del banco, pero cuanto antes actúes, más alternativas tendrás. Este artículo es orientativo y no sustituye al asesoramiento jurídico.

Qué exige la ley para el vencimiento anticipado

El vencimiento anticipado significa que el banco reclama todo el préstamo, no solo lo atrasado. En las hipotecas de personas físicas sobre vivienda, el artículo 24 de la Ley 5/2019 pide que se cumplan a la vez estas condiciones:

• Que estés en mora en el pago de capital o intereses.
• Que las cuotas impagadas lleguen a uno de estos niveles:
  • El 3 % del capital concedido en la primera mitad del préstamo, o el equivalente a doce plazos mensuales.
  • El 7 % del capital concedido en la segunda mitad, o el equivalente a quince plazos mensuales.
• Que el banco te haya requerido el pago, dándote al menos un mes y advirtiéndote de que reclamará el total.

Saber esto no significa que puedas dejar de pagar sin consecuencias. Los impagos pueden generar intereses de demora y otros efectos, como figurar en ficheros de morosidad si se cumplen los requisitos.

Primeros pasos

1. Haz un presupuesto real. Anota ingresos, gastos fijos y deudas. Necesitas saber si es un problema temporal o duradero.
2. Contacta con tu banco, por escrito. Explica la situación y pregunta por las opciones. Guarda copia.
3. Atiende primero lo esencial. Antes de pedir otro préstamo para pagar la cuota, compara el coste y consulta a un asesor.
4. Infórmate sobre ayudas públicas. Consulta con los servicios sociales de tu ayuntamiento o comunidad y con el Banco de España si existen medidas o códigos de buenas prácticas aplicables.

Qué puedes preguntar al banco

• Un periodo de carencia, en el que pagas solo intereses durante un tiempo.
• Una ampliación de plazo para reducir la cuota.
• Una reestructuración de la deuda.
• Qué ocurre si la vivienda se vende o si se entrega al banco, y si la deuda desaparecería o no.

Antes de firmar, pide las condiciones nuevas y el coste total. Una cuota más baja hoy puede significar muchos más intereses mañana.

Cuidado con los falsos rescates

La necesidad atrae a oportunistas. Desconfía si alguien te promete «parar el desahucio» por un pago previo o te propone firmar una venta con un acuerdo verbal para recuperar la casa. Tampoco aceptes préstamos con tu vivienda como garantía sin haberlos revisado con un profesional independiente.

Un plan para los próximos 30 días

Esta semana: lista tus deudas con importe, interés y fecha. Abre las cartas pendientes. Revisa qué gastos puedes recortar o aplazar, y separa lo esencial: vivienda, comida y suministros.

Las dos semanas siguientes: escribe al banco con tus datos, una propuesta concreta y lo que podrías pagar. Consulta a los servicios sociales y a una asociación de consumidores o un abogado. Pregunta si cumples los requisitos de alguna medida de protección de deudores hipotecarios.

Antes de acabar el mes: compara las propuestas. Fíjate en el coste total y qué pasa cuando termina una carencia. Si no hay solución viable, informarte pronto de opciones como vender la vivienda también puede evitarte más deuda. Es una decisión dura y merece asesoramiento independiente.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo hasta perder la casa? No podemos dar un plazo. Depende del contrato, del procedimiento y de muchas circunstancias.

¿Hay abogado gratis? Puedes consultar si cumples los requisitos de la asistencia jurídica gratuita en el colegio de abogados de tu zona.

¿Y si recibo una demanda? No la ignores. Los plazos judiciales son breves: busca abogado o abogada de inmediato.